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手机支付解决方案

发布时间:2017-12-01

一、手机支付现状    

随着中国手机用户突破10亿大关,手机已变成普通民众生活中不可或缺的一部分。低功耗智能卡芯片技术的发展,更使手机支付的春天提前来临。 手机支付一向被认为是传统支付在手机平台的延伸,其涵盖面非常广,包括转账、汇款、网上支付等远程支付和小额电子钱包、公交一卡通等近场支付。与传统支付手段和以互联网为基础的网上支付相比,手机支付更方便、更灵活,当之无愧地成为支付服务的下一个淘金宝地。

二、存在的问题
      现在人们的收益越来越高了,那么紧跟着的就是财产的安全。现在人们的生活水平逐渐升高,生活质量也在逐步的提升,在消费方面也有了不同的审视关。为了保障人们的财产安全银行发行了银行卡,代替了存折。现在我们都知道,一般的人都至少有3张银行卡,这样一来不方便携带,一出门就是银行卡、钥匙、手机一大包,而且人们想用钱了在的到相应的银行去取,不然跨行手续费真的很贵,有的还有急用钱的时候身边没有银行,真的很不便。现在还有不能用银行卡支付的,就得从银行取出才可以。并且银行卡不方便管理和携带,有的经常消磁给群众造成了很多不便。有的还各种手续。

三、解决问题
  移动支付方便快捷
  就目前,手机支付市场已吸引了银行、移动运营商、第三方支付机构等各路强手,支付业务移动化大势愈加明朗。在国内,银联、银行和移动运营商等针对自身业务特点,纷纷推出手机支付产品,构建了丰富的手机支付产业生态圈。
  总的看来,中国手机支付产业链已呈现出竞合共存的状态。第一,移动和银联各持自己的近场技术标准,迟迟未能达成一致,但在远程支付方面,双方却又存在着合作;第二,移动运营商之间也存在竞争,产品标准互不通用。究其根源,上述状态是因何形成的呢?
  首先,产业发展过于遵从企业利益。国内相关企业在规划自己的产品时,往往带有垄断性思维,希望自己控制整个产业链,推出的手机支付产品往往优先满足自身利益,而往往忽略了消费者的需求。消费者最后拿到的产品,要么是应用范围小,要么是获取成本高。
  其次,各方产品互不通用。目前国内手机支付标准尚未统一,在国家标准未出台之前,各方纷纷基于自身利益推行自己的标准,并通过刷卡受理终端的改造进行商户圈地。以线下近场支付为例,各家的产品都只能在自家的POS机上使用。

四、手机支付的前景  
    10年前,在市场上几乎买不到一个带摄像头的手机,时至今日,摄像头已经成为手机的一个标准配置。我们有理由相信,手机支付在几年内也将成为手机的一个标配功能。银行作为金融业务的主体,应该抓住这个机遇。
  从发达国家的用户使用习惯来看,银行卡、信用卡的使用率远大于现金的使用率,这方面国内仍有很大的发展空间。手机支付作为货币交易电子化的典型应用,可给银行带来更多收益。用户使用现金支付,银行得到的收益为零。而使用手机支付,按照国内标准,用户银行卡对应的发卡行可以获得交易手续费的70%。加上国内庞大的用户基数带来的放大效应,手机支付可为银行带来的利润空间相当可观。
  此外,手机支付的发展还可以有效降低银行柜台压力。国内银行柜台的排队等候现象已成为常态,手机支付能很好地解决这个让银行头疼的问题。手机支付的业务涵盖了柜台所支持的转账、查询、缴费、还款、理财等各项业务,用户无须跑柜台,足不出户就能在手机上轻松完成所有操作。而银行在节约了网点柜台成本的同时,原有的业务收益一点儿都不受影响。
      
五、银行的需求 
   现阶段,银行的手机支付产品需要兼顾安全性、用户习惯、兼容性、产业发展、差异化等五方面需求。
  第一,安全性最重要。目前,国内手机支付方案提供商众多,产品繁杂。总体而言,可分为无硬件保护和有硬件保护两大类。无硬件保护方案的优点是客户手机改造成本低,缺点是存在一定的安全风险;有硬件保护方案一般采用金融级安全芯片,对传输的数据进行加解密,其安全性极高。作为银行金融产品,安全永远是第一位的。因此,有硬件保护方案将成为银行的必然选择。
  第二,培育市场、培养用户习惯。在对普通民众的培育期内,银行可以先推行一些用户生活中息息相关的应用,如水电煤缴费、转账、查询、信用卡还款等,慢慢培养用户的使用习惯。度过培育期后,可再根据自身业务优势叠加高级应用。
  第三,具备良好的通用性、兼容性。中国9亿手机用户中,使用智能手机的仅占9%左右,银行的手机支付方案,应重点考虑数量庞大的中低端手机的兼容性问题,且手机支付产品的安装、使用步骤需尽量简单方便。
  第四,实现产业链良性发展。为降低用户门槛,国内一些手机支付运营方主动对用户进行高额补贴,但用户常将产品(如带支付功能的手机卡)当普通手机卡使用,导致用户被补贴却不领情、手机支付运营方付出补贴成本却收效甚微。为实现产业良性发展,银行在选择手机产品方案时必须考虑产品方案的整体实现成本。
  第五,实现产品差异化,满足各阶层用户需求。银行在选择手机支付方案时,应进行深入的需求分析,推出差异化产品,满足不同层次消费水平的用户的需求。例如,针对高端用户,可结合高端智能手机推出基于SD卡的支付产品。这类产品具有良好的图形化操作界面,可通过升级手机客户端快速更新支付应用。
  针对大众市场,可主推成本较低的贴膜卡产品,满足普通用户的基本金融需求,如水电煤缴费、信用卡还款、票务、优惠券等业务。目前市场上最先进的贴膜卡产品,如钱袋宝扩展卡,已做到了0.125毫米的极限薄度,无论是普通手机卡还是iPhone 4的小卡均适用。这类产品具有采购成本低、用户终端无须改造、手机兼容性高等优点,可承载各类银行传统金融应用,银行可达到产品上线快、用户发展快、赢利见效快等效果。

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